Guía Rápida: ¿Cómo funcionan las cuentas de ahorro para la universidad?

Credit: Ekrulila/Pexels

P: ¿Qué es una cuenta de ahorro para la universidad y cómo funciona?

R: Las cuentas de ahorro para la universidad o CSA’s (por sus siglas en inglés), se definen a grandes rasgos como cuentas de ahorro a largo plazo administradas por bancos, organizaciones sin fines de lucro, distritos escolares, ciudades o estados, que ayudan a los niños de edades que van desde recién nacidos hasta los 18 años, a ahorrar para colegiaturas y otros gastos relacionados con la educación superior. Hay varios tipos de cuentas de ahorro para la universidad, la más popular es la de “planes 529” las cuales son cuentas exentas del pago de impuestos, con opciones de inversión para que el dinero pueda crecer con el tiempo. Algunas familias depositan dinero en cuentas Roth IRA para pagar la universidad, lo cuál le permite a un estudiante retirar dinero para gastos de educación superior, sin penalizaciones, aunque pagarían impuesto sobre los ingresos si realizan un retiro anticipado.

Las Cuentas de Ahorro para Educación Coverdell operan como las de planes 529 y las Roth IRAs –los estudiantes pueden invertir y retirar de las cuentas sin cobro de impuestos, aunque existen limitaciones basadas en el ingreso y las cantidades que se depositen.

Los distritos estatales y locales están movilizándose para crear estas cuentas principalmente para niños de bajos ingresos que ya estén en las escuelas.

P: ¿Pueden las cuentas de ahorro para la Universidad afectar la elegibilidad para ayuda financiera?

R: Esto depende del tipo de cuenta de ahorro, a nombre de quién está la cuenta, cuándo se hacen los retiros y el tipo de ayuda financiera que se esté solicitando.

Los planes 529 por ejemplo, podrían afectar la cantidad de ayuda financiera que un estudiante pudiera recibir. Si un estudiante, para fines de impuestos, se considera dependiente, la cuenta 529 será considerada un bien de los padres para la FAFSA (Solicitud Gratuita de Ayuda Financiera Federal). Pero la afectación generalmente es poca.

El impacto depende principalmente del valor de los bienes de los padres. Ese valor determinará el aporte que se espera de parte de la familia, lo cual representa la cantidad que las universidades esperan que aporte la familia del estudiante de su bolsillo para los gastos de la universidad.

Una cierta cantidad de los bienes de los padres (determinada por la edad del mayor de los padres de familia) están amparados por el subsidio de protección de bienes de la FAFSA. Un máximo del 5.64% del valor de cualquier bien restante se contabiliza entonces para calcular el aporte esperado de la familia. El subsidio ha disminuido a $9,400 en el período 2020-21 y se espera que se incremente ligeramente a $10,500 en el período 2021-22.

Sin embargo, en caso de que uno de los padres gane menos de $50,000, no se considera ninguno de los bienes cuando un estudiante solicita ayuda financiera federal. Es mejor también consultar con las universidades a las que el alumno solicite ingresar, ya que las universidades y los colegios comunitarios, muy frecuentemente siguen su propio proceso para determinar cómo distribuir la ayuda financiera de ese plantel en específico.

P: ¿Sí un joven solicita ingreso a la universidad, afectan a su elegibilidad las cuentas de ahorro para la universidad de otro niño de la familia?

R: Cuándo se esté solicitando ayuda financiera a través del llenado de la FAFSA, todos los planes 529 que tengan los padres se consideran dentro de los bienes. Cualquier plan 529 que sea propiedad de otro miembro de la familia, tal como uno de los abuelos, no se reporta como un bien en la solicitud FAFSA.

P: ¿Cuál es el programa de cuentas de ahorro para la universidad propuesto por el Gov. Gavin?

R: Como parte de su revisión del presupuesto de mayo, Newsom propuso usar $2 mil millones de financiamiento proveniente de estímulos federales para darle cuentas de ahorro para la universidad de $500 dólares a los 3.7 millones de estudiantes de familias de bajos ingresos durante el año fiscal que comienza el 1 de julio. Después del primer año, el programa para todo el estado abriría cuentas de ahorro para la universidad para cada niño de familia de bajos ingresos que ingrese al primer grado con financiamiento de $170 millones del fondo general del estado.

Aunque son similares, las cuentas de ahorro para la Universidad propuestas por Newsom no son técnicamente cuentas 529. De acuerdo al borrador de la explicación del programa de la iniciativa, los fondos no son transferibles a nadie más y sólo pueden usarse para gastos comprobables en educación superior. Los estudiantes indocumentados también serían elegibles para el programa, que acataría las leyes estatales y federales de privacidad, lo cual significa que sus solicitudes no se compartirían con otras agencias gubernamentales.

P: ¿Cuál ha sido la respuesta de la legislatura al plan de Newsom?

R: La propuesta de presupuesto de la Legislatura, sobre la cual tanto el Senado estatal como la Asamblea votarán en las próximas semanas, no incluyeron el plan de Newsom. En su lugar se apoyará un programa ya existente de ahorro para la universidad con $950 millones de financiamiento federal: CalKIDS, el cual dio inicio este año. Le brinda automáticamente a cada niño nacido en California un mínimo de $25 para invertir en los ya existentes planes 529 de ahorro para la universidad, ScholarShare 529.

P: ¿Las cuentas de ahorro para la universidad ayudan a las familias a ahorrar para la universidad?

R: Los investigadores dicen que es un porcentaje bajo de las familias a las que se les dan las cuentas las que depositan más dinero en ellas, y la mayoría de las que sí lo hacen son más ricas, de acuerdo con un reporte de 2012 de la Oficina de Rendición de Cuentas del Gobierno de los E.U. El reporte mostró que en 2010, menos del 3% de las familias en los E.U. depositaron en una Cuenta de Ahorro para Educación de plan 529 o Coverdell.

Pero aquellos que promueven las cuentas las promocionan argumentando que ayudan a las familias de bajos ingresos a que aspiren a la educación universitaria para sus niños. Investigaciones publicadas en abril por el Centro para el Desarrollo Social de la Universidad de Washington demostraron que es más probable que las familias con cuentas de ahorro para la universidad hayan pensado en la universidad y se hayan preparado para sus costos. En el 2010, investigadores de la Universidad de Washington concluyeron que los estudiantes con cuentas de ahorro para la universidad tenían siete veces más posibilidades de asistir a la universidad que aquellos estudiantes que no contaban con ellas, y que el hecho de que el estudiante tuviera una cuenta de ahorros para la universidad a su nombre era un factor más importante para predecir que sí asistiría a la universidad, de lo que se puede predecir con el ingreso familiar, el valor neto de la vivienda o los ahorros que tuvieran los padres de familia.

Las familias a las que no les es posible ahorrar mucho para la universidad probablemente tendrían que depender de ayuda financiera o de préstamos para cubrir el resto del costo.

P: ¿Cuál es el costo de la colegiatura en CCC, CSU o UC?

R: El costo promedio de la colegiatura para los colegios comunitarios de California es de $1,458 por año para estudiantes del estado, de acuerdo con Community College Review. Para la Universidad Estatal de California, los estudiantes del estado pagan la misma colegiatura de $5,742 por año académico por más de seis unidades en todo el sistema y $3,330 para los estudiantes de licenciatura inscritos en seis unidades o menos. La colegiatura y las cuotas para el sistema de la Universidad de California eran de $14,100 para los estudiantes de licenciatura del estado en el período 2020-21.

P: El Distrito Escolar Unificado de L.A. está lanzando su propio programa de cuentas de ahorro para la universidad para los estudiantes de primer grado. ¿Cómo funcionará ese programa?

R: El programa llamado Opportunity L.A., será el programa de un distrito escolar más grande de cuentas de ahorro para la universidad una vez que inscriba a todos los estudiantes de primer grado que asisten a las escuelas dentro del distrito.

Se le darán a cada estudiante de manera automática $50 en una cuenta de ahorro de Citibank que solo admite depósitos. Los primeros depósitos se harán en junio, para más de 13,000 estudiantes de primer grado que se considere tengan mayor necesidad en 196 de las 1,413 escuelas del distrito. Este primer grupo de estudiantes ha sido identificado basándose en el Índice de Necesidades de Equidad de Estudiantes que mide una amplia gama de necesidades de estudiantes, rastreando el porcentaje de ellos que se inscriben en cada escuela que pueden requerir apoyo adicional.

Para fines de 2021, se espera que todos los estudiantes de primer grado estén inscritos en el programa, sin importar a qué escuela asistan. Todas las familias que sean elegibles serán incluidas automáticamente, pero pueden optar por salir del programa si lo desean.

Sin embargo, en contraste con otros programas de ahorro para la universidad en el estado, el financiamiento inicial se depositará en cuentas que sólo admiten depósitos, en lugar de en cuentas 529. Esto ayudaría a que fuera más sencillo para familias indocumentadas participar en el programa, de acuerdo con representantes de la ciudad y del distrito, al eliminar el requisito de proveer documentación adicional si requieren acceder y depositar en sus cuentas.

Puedes leer más acerca de Opportunity L.A. aquí.

P: ¿Pueden los estudiantes beneficiarse de múltiples programas de cuentas de ahorro para la universidad? 

R: Los estudiantes pueden ser elegibles para varios programas de cuentas de ahorro para la universidad. En el caso de estudiantes del Distrito Unificado de L.A., por ejemplo, muchos estudiantes de primer grado calificarán para tanto el programa del distrito cómo para el del estado en caso de que el presupuesto propuesto por el Gov. Newsom se apruebe tal como está redactado actualmente. Pero habrán de esperarse los detalles de cómo exactamente se podrán beneficiar los estudiantes y acceder a los programas para los que puedan ser elegibles, si es que se incluyen las cuentas de ahorro en el presupuesto que debe aprobarse para el 15 de junio.

P: ¿Que pasa con el dinero si el estudiante no va a la universidad o si obtiene otra ayuda financiera o becas y ya no necesita el dinero?

R: De acuerdo al plan propuesto por Newsom, los fondos en las cuentas de ahorro seguirían siendo propiedad del estado hasta que el receptor los utilice para educación superior o alcance la edad de 35 años. Si los fondos no se utilizan, los fondos de la cuenta se regresarán al fondo del programa y estarán disponibles para otros niños en el futuro.

Para planes tradicionales 529, como ScholarShare 529, si los fondos se utilizan para otros fines que no sean gastos en educación, el receptor tendrá que pagar una penalización del 10% así como impuestos federales por ingresos. Si el beneficiario obtiene una beca completa para la universidad, se dispensará la pena del 10%.

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